A maioria das PMEs tem seguro. Mas será que todas sobrevivem a uma crise real?

Ao longo dos últimos anos, tenho acompanhado empresários portugueses antes, durante e depois de situações de crise. Incêndios, tempestades, paragens inesperadas, baixas prolongadas, quebras abruptas de faturação — e, cada vez mais, ataques informáticos que paralisam operações inteiras em minutos.

E há um padrão que se repete: as empresas não fecham no dia do sinistro; fecham semanas ou meses depois, quando os clientes já seguiram em frente, quando os fornecedores continuam a exigir pagamentos, quando os sistemas ainda não foram recuperados e quando o empresário, física e mentalmente exausto, já não tem energia para recomeçar.

E esta é a parte do risco empresarial de que quase não se fala. E é, na minha opinião, a mais desafiante.

Durante Demasiado Tempo Confundimos Seguro com “Proteção”

Em Portugal, muitas PMEs continuam a encarar o seguro como uma formalidade: algo que se faz porque é obrigatório ou porque “convém ter”. A lógica é simples e confortável: se acontecer algo grave, o seguro paga.

O problema é que esta lógica ficou desatualizada. Os riscos que hoje ameaçam as pequenas e médias empresas não são apenas eventos súbitos. São riscos contínuos, acumulativos e interligados, que afetam pessoas, liquidez, operações, dados e capacidade de decisão.

Um cheque resolve um dano material. Não resolve meses de incerteza.

Vejamos alguns exemplos:

– As Alterações Climáticas: Quando o Excepcional Se Torna Normal

As tempestades são mais frequentes, os incêndios mais recorrentes, as ondas de calor mais prolongadas. Deixamos de falar em exceção para falar em contexto — numa nova normalidade climática.

Tenho visto empresas com seguros a receber indemnizações e, ainda assim, nunca mais reabriram — às vezes, não por falta de coberturas, mas por falta de margem para aguentar a paragem. O verdadeiro impacto da crise climática não está apenas no que se perde no momento. Está no tempo em que a empresa fica sem abrir e no custo humano dessa paragem.

Os incêndios de 2017 são um exemplo brutal desta realidade: muitas empresas tinham seguro, receberam compensações, mas não resistiram aos meses de interrupção que se seguiram.

Hoje, o risco climático é operacional, financeiro e humano. E muitas PMEs continuam a tratá-lo apenas como patrimonial

– Há Riscos Ainda Mais Silenciosos — e Igualmente Destrutivos

A Cibersegurança: O Inimigo Invisível

A cibersegurança é, talvez, o risco mais negligenciado pelas PMEs portuguesas.

Um ataque de ransomware não destrói apenas ficheiros; paralisa vendas, bloqueia acessos a clientes, compromete dados sensíveis e destrói reputação. E ao contrário de um incêndio — que é visível, imediato e mobiliza todos para a solução — um ciberataque pode passar despercebido durante semanas, espalhando-se silenciosamente por toda a infraestrutura.

Conheço casos de empresas que perderam acesso a anos de informação comercial, que viram dados de clientes expostos publicamente e que tiveram de encerrar simplesmente porque não conseguiram recuperar a confiança do mercado.

Há sempre a tendência para pensar “isso só acontece aos outros” — até acontecer. E quando acontece, raramente há margem de manobra.

– A Longevidade: O Desafio que Ninguém Planeou

A longevidade é outro desafio crescente e silencioso.

Vivemos e trabalhamos mais tempo, mas são poucas as empresas preparadas para carreiras longas, doenças crónicas e ausência de planeamento de sucessão. Vejam-se alguns casos:

• da saúde física — quando uma baixa prolongada de uma pessoa-chave compromete toda a operação. Numa PME, não há redundância: se o diretor comercial, o responsável técnico ou o gestor ficam afastados, a empresa paralisa.
• da saúde mental — talvez o risco mais subestimado de todos. O burnout e a exaustão não aparecem nos balanços, mas destroem decisões, liderança e futuro. Um empresário esgotado não toma boas decisões. E más decisões, em momentos de crise, são fatais.
• da saúde social dentro das empresas — equipas fragilizadas tornam qualquer negócio frágil. Sobretudo nas PMEs, onde tudo é mais próximo, mais exposto e onde as relações são o tecido que sustenta a operação.

– A Poupança: O Pilar Esquecido da Resiliência

A diferença entre as empresas que resistem e as que encerram raramente é o seguro. É a margem financeira — tanto da empresa como do próprio empresário.

Poucos gestores de PMEs pensam na sua própria reforma. A empresa é o plano de reforma. Mas quando essa fecha prematuramente por falta de preparação, não é apenas um negócio que se perde — é o futuro financeiro de uma família inteira.

A verdade é incómoda: a Segurança Social (1º pilar) não chega. Os empresários em nome individual e os sócios-gerentes sabem-no bem. E mesmo quem tem acesso a fundos de pensões empresariais (2º pilar) enfrenta limitações significativas.

É por isso que o 3º pilar — a poupança privada complementar — deixou de ser opcional. Os Planos Poupança Reforma (PPR), seguros de vida com componente financeira ou outras formas de capitalização a longo prazo são ferramentas essenciais para quem gere o próprio negócio. Mas é preciso uma mudança de paradigma

Os portugueses têm uma relação excessivamente conservadora com a poupança. Preferem depósitos a prazo, produtos de capital garantido, soluções sem risco aparente.

O problema é que este conservadorismo, que parece seguro, pode ser o maior risco de todos.

Numa economia com inflação persistente e taxas de juro historicamente baixas, produtos demasiado conservadores não garantem rentabilidade real — perdem poder de compra ao longo do tempo. E para quem está a planear uma reforma a 20 ou 30 anos, isso pode significar a diferença entre viver com dignidade ou sobreviver com dificuldade.

A mudança necessária não é arriscar irresponsavelmente. É compreender que o verdadeiro risco, muitas vezes, está em não arriscar nada. É equilibrar segurança com crescimento. É diversificar entre soluções conservadoras e soluções com maior potencial de valorização a longo prazo. E aqui, a educação financeira é fundamental.

Porque poupar não chega. É preciso poupar bem — e de forma a que o dinheiro trabalhe para nós e não contra nós.

Investir em proteção hoje, seja através de seguros adequados, poupança estruturada nos três pilares ou planos de reforma complementares, não é um luxo. É garantir que décadas de trabalho não desapareçam num único instante de crise — e que exista um futuro financeiro mesmo quando a empresa já não estiver ativa.

O Seguro Tem de Assumir um Novo Papel

Na minha perspetiva, o seguro já não pode ser visto apenas como um contrato que responde a sinistros. Tem de ser uma ferramenta estratégica de gestão do risco.

Um bom parceiro de seguros hoje não deve só vender um produto. Muito pelo contrário, deve

• ajudar a antecipar riscos antes que se materializem;
• olhar para pessoas, não apenas para bens;
• integrar proteção patrimonial, cibernética, continuidade operacional e planeamento financeiro de longo prazo;
• preparar a empresa não só para o impacto, mas para o depois;
• apoiar o empresário a construir um futuro seguro, mesmo para além da vida ativa da empresa;

Porque o verdadeiro risco não é o que acontece. É o que a empresa — e o empresário — conseguem fazer a seguir.

Em suma, os riscos das PMEs mudaram: são mais longos, mais humanos, mais digitais e mais interligados. Hoje, proteger uma empresa é garantir quatro coisas essenciais:

• Resistir — ter estrutura para aguentar o impacto inicial, seja ele físico ou digital;
• Recuperar — ter margem financeira, backups operacionais e apoio para retomar rapidamente;
• Continuar — ter pessoas capazes, saudáveis e motivadas para reconstruir;
• Preservar — garantir que o esforço de uma vida se traduz em segurança financeira futura, tanto para a empresa como para quem a construiu.

As empresas que compreenderem isto estarão mais bem preparadas para crescer e para durar. As que continuam a olhar para o risco com os olhos do passado tornam-se, a cada dia que passa, mais vulneráveis.

Por isso, de que é que estão à espera para mudar?

Fica a reflexão.

Cristina Barata

Consultora de Seguros

Birdsnest – Mediação Mediação de Seguros